新而又富有挑战性的课题。
二、中国银行业改革开放的评价
中国银行业改革开放的历程可以分成三个阶段：第一个阶段是1979到1993年：这个阶段的主要特点是为了适应改革开放的要求。设立了专业银行，中国人民银行作为中央银行和商业银行的功能在这一时期得以区分，形成了二元银行体系。第二个阶段是1994到2002年：这个时期对商业银行的业务进行了政策性的剥离，国家专业银行转变为国有独资商业银行；并且召开了第一次全国金融工作会议，决定提升商业银行资产质量。第三个阶段2003年到2006年：2003年第二次全国金融工作会议之后，国有商业银行改革全面提速，主要标志是国有独资银行转变为国家控股的股份制商业银行。2001年中国加入世贸组织。2003年之后，国有商业银行的改革成为整个金融改革的主旋律，通过国家注资、股份制改造和海内外上市，中行、建行和工商行等国有银行按照国际惯例规范进行公司的架构和治理，企业化的特征越来越明显。2005年中国建设银行和美国美洲银行签署关于战略投资与合作的最终协议，美洲银行人主建行。中国银行紧随其后，与苏格兰皇家银行签署的战略性投资与合作协议，苏格兰皇家银行总计出资31亿美元，购入了中国银行10％的股权。我国金融机构改革和重组也取得突破性进展，总体实力明显增强。
经过近30年的发展，中国的银行业已经建立了现代企业制度和较为完善的各个层次的银行体系。到2006年底，我国共有5家大型商业银行含交通银行，12家全国性股份制商业银行和113家城市商业银行。总体来讲，银行业金融机构境内本外币资产总额近439万亿元，银行业资产占我国全部金融机构资产的90％以上，银行业市场竞争的态势明显显现。
由于数据的可得性和准确性等原因，我们选择19962006年中国工商银行、中国建设银行等资产最大的18家银行的数据作为研究对象，数据来源于Ba
kscope数据库、《中国金融年鉴》和中国银行业监督管理委员会网站。这些银行的资产总和占商业银行总资产的90％以上，其样本和所得出的结论可以代表其市场的特点和趋势。
一是市场竞争程度提高。本文采用结构的方法集中度来衡量银行业的市场竞争状况，选取资产额最大的5家银行的资产之和占整个银行业总资产的比率这个指标来表示。结果见表1。可以看出，中国银行业市场的集中度呈明显下降趋势，五大银行的市场势力逐年减弱，从另外一个角度说明银行问的市场竞争变得越来越激烈。
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二是银行的稳定性提升。有关商业银行风险r