中小企业实行差别化信贷政策探讨
以青田农行为例周勇锋陈晟
去年以来，央行连续的上调存款准备金至215，达到了历史最高水平，以及银行监管部门对存贷比的要求，各银行金融机构可用贷款规模进一步缩紧，许多中小企业面临融资困难或是融资成本的迅速提高。在这样的背景下，对现有信贷中小企业进行风险进行分析，审慎实施差别化的信贷政策，将有限的信贷资源投向更优质的中小企业，降低风险，有着现实的意义。
一、我国中小企业的风险特征
伴随着改革开放，我国的中小企业得到了迅速的发展，但其自身也存在着很多不容忽视的普遍问题：1企业的规模较小，缺乏核心竞争力，竞争能力和抗风险能力较弱。2财务制度不健全，财务报表不真实，财务管理不规范。3信用意识较低，诚信经营意识缺乏，道德违约风险较高。4企业的治理结果有待完善，管理较为粗放。
二、青田县工业基本情况（本文中数据截止2011年6月底）
表1
全县规模以上工业生产情况
2011年6月指标本月本月止累计单位：万元比去年同期±
工业总产值其中：轻工业重工业其中：国有企业有限责任公司私营企业外商投资企业其中：大中型企业工业销售产值
2262696451716175292361047598694722679119020208298
1122767321754801013561315413324079261054816209041072154
27241422336258361681254334
根据表1可以看出，2011年上半年，我县工业总量保持了平稳快速增长，同比增长了272；轻工业增速明显高于重工业，但重工业总产值仍占较大比重。
f黑色金属冶炼及压延加工业，皮革、毛皮、羽毛（绒）及其制品业和通用设备制造业三大支柱产业增势良好。表2
丽水规模以上工业总产值（亿元）2009年全市867672374416959192538425559032442580114458272010年1139073186820548246001032486424193352114418770比上年增长（）313342212278225546292365259505
莲都区青田县缙云县遂昌县松阳县云和县庆元县景宁县龙泉市
从表2分析，虽然我县工业总产值在各县市中居缙云之后，排名第二，但工业总量仍旧偏小。我县虽然经济总量在全市处于前茅，但从全省来看，仍然处于末端。工业经济发展中也存在着一些问题和特点：
1规模企业数量偏少，工业总量偏小。除了青山钢铁、青山钢管和意
尔康鞋业等部分大中型企业外，占全县规模企业数接近三分之一的阀门企业，相当一部分是家庭作坊式小企业，生产规模偏小，工艺落后，产品技术水平低。
2产业集群整体竞争力不强。现有支柱产业和重点骨干企业大多属于钢铁、
鞋革r