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商业银行个人理财产品投资者保护问题研究
作者：徐雨欣来源：《中国经贸》2018年第02期
【摘要】我国商业银行从2004年开办人民币个人理财产品业务至今，监管部门不断完善管理办法和风险管理指引，对投资者的保护不断加强。但在具体执行过程中，由于法规制度不够细化、投资者教育不到位、商业银行管理环节疏漏、监管部门监管不严等多种原因，个人理财产品纠纷时有发生。本文以交通银行江苏省分行为例，通过对投资者办理个人理财产品业务前、中、后三个环节的分析，从投资者保护的角度对该问题进行了研究，认为应该细化制度约束、强化投资者教育、规范销售流程、完善事后保障。【关键词】商业银行；个人理财产品；投资者权益保护一、引言商业银行人民币个人理财产品始于2004年8月，中国光大银行的“阳光理财B计划”，10多年来，我国个人理财市场蓬勃发展。据银行业理财登记托管中心2017年5月19日发布的《中国银行业理财市场年度报告（2016年）》显示，2016年，银行业理财市场有523家银行业金融机构发行了理财产品，共发行2021万只，累计募集资金16794万亿元1。面对如此庞大的理财市场，为规范商业银行个人理财业务发展，保护投资者合法权益，银监会相继颁布实施了系列规章2。这些规章，对保护投资人的合法权益发挥了积极作用，但在具体执行过程中，相当一部分制度规范没有落地，致使个人理财产品纠纷时有发生。为此，众多学者对投资者权益保护做了研究探讨，但这些研究偏重于法律制度完善和监管框架设计，对如何推动制度执行、促使法律制度落实到位的路径和方法鲜有提及。该文以交通银行江苏省分行为例，在对照现有法规制度基础上，通过剖析该行在投资者办理个人理财产品业务前、中、后三个环节对投资者合法权益保护所采取的措施以及存在的问题或缺漏，提出了促成法规制度落地的方法和路径。全文分为三个部分：第一部分剖析当前我国商业银行在理财产品投资者保护方面存在的问题和原因；第二部分以交通银行江苏省分行为例，阐述其在投资者保护方面的机制安排，分析不足，提出落实法规制度的方法路径；第三部分是结论和政策建议。二、当前商业银行在理财产品投资者保护方面存在的问题及原因我国商业银行从2004年开办人民币个人理财产品业务至今已有13个年头，商业银行个人理财业务规模不断扩大，理财产品不断创新。与此同时，个人理财产品纠纷时有发生，造成客户损失见诸报端的不绝于耳。如2017年民生r