济效应会构成严重影响。而汽车金融公司不同，在不景气的时候，他们往往会推出显然是亏损的低利率汽车贷款甚至零利率汽车贷款，以此来换取汽车销量的增
f长，当然与此同时母公司会把汽车销售上的利润补贴到汽车金融公司中。这就是汽车贷款不挣钱，汽车销售来补。这对商业银行来说，很难做到这一点。2、经营的专业化程度高。与银行相比，专业化是汽车金融公司的最大区别。在风险控制方面，专业的汽车金融公司能针对汽车消费的特点，开发出专门的风险评估模型，抵押登记管理系统，催收系统，不良债权处理系统等。在业务运营方面，汽车金融公司从金融产品设计开发、销售和售后服务等，都有一套标准化作业的系统。这样的独立的、标准化的金融服务，不仅大大的节省了交易费用，而且提高了交易效率，从而获取了规模经济化的优势。3、提供多种多样的综合金融服务。广义的汽车金融服务不仅覆盖了汽车售前、售中、售后的全过程，而且延伸到了汽车消费相关领域。汽车金融公司除了提供购车贷款外，还包括提供融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等服务。相比之下，银行的服务则比较单一，可能仅限于汽车贷款。事实上，购买汽车是一次性行为，但汽车消费则属于经常性行为。汽车金融公司将金融服务延伸到汽车消费领域，既增加了金融服务的功能，又有利于经常监控客户风险。33汽车金融产品的开发与销售331汽车金融产品的设计与开发1．汽车金融产品的定义。汽车金融产品类似于金融产品，泛指以汽车交易及消费使用为目的来融通资金所进行的金融结构（数量、期限、成本等）、金融策略设计及相应的法律契约安排，是现实中汽车金融服务所面临的各种问题的解。汽车金融产品是立足市场的供需
f状况，以商品标的物汽车的价值为基础，以服务为手段，以金融运作为主体，以不同群体的消费需求为对象所设计、开发出的系列化的可交易金融工具、金融服务以及各种金融策略的设计方案，具体的金融产品包括以下三个方面：第一，围绕价格最优化方面的汽车金融产品。它是指以减少汽车消费者购车成本，成功进行汽车销售为目的，以汽车销售价格为重点的汽车金融产品，实际上是通过合理的金融设计、金融策划，使汽车营销的价格在销售各方面能够承受的范围内最优化，如价格浮动式汽车金融产品、规模团购式汽车金融产品等。第二，围绕规避销售政策、制度开发的汽车金融产品。这类汽车金融产品的目的是为了消除政策、制度等社会管理因素对消费者消费能力、r