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个人贷款业务中存在的问题及对策
作者：李蒙来源：《金融经济学术版》2013年第01期
摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。关键词：个人贷款问题对策一、几点思考1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不良形成。2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。一是做“实”基础管理。根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。二是做“真”贷前调查。把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。三是做“细”贷款审核。细化审核流程，细分岗位职责，细致审核把关，防止因工作疏忽而引发的各种风险。四是做“强”贷后管理。贷后管理工作是商业银行风险管理的重要组成部分，是同贷前调查、贷中审查并称为贷款“三查”的同样重要的风险控制环节。在个贷人员比较紧张，营销压力较大的情况下，银行专门设立了贷后管理岗位。3、个贷产品的风险点与风险源在哪里？如何把控？
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