，基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过
f剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿承担投资风险，企业的投资资金需求大幅下降。在市场有效信贷需求萎缩的情况下，信贷供给量大幅增加，进一步加剧了市场资金供给过剩的矛盾。在市场化信贷营销理念的指引下，各商业银行对优质客户纷纷降低贷款条件，采取优惠信贷政策，如以低价格的方式抢夺优质客户，甚至出现一些商业银行为完成上级行下达的投放任务，不计成本、不计风险的抢夺贷款资源，扰乱了同业良性竞争的秩序，同时也埋下了贷款风险的隐患。（二）、银行的资产质量面临最直接的考验和挑战。银行资产质量的高低，在经济上升周期有时很难真正检验，而在经济下行时期，就比较容易显现出来。从实际情况来看，近年来我国银行业的不良贷款总体在逐步下降，但这是在以往我国经济高速增长的环境下取得的。现在经济增长出现了下行的态势，我国银行业的信贷资产质量是否还能继续保持这样一个良好的势头？尤其当经济增长出现持续性下行或下行的时间持续较长的情况下，银行已发放的贷款能否经受得住这个波动的影响，不出现大的劣变？这对银行的资产质量是一次大考验，也是对我国银行业以往风险管理能力和水平的考验。从微观来看，自去年6月份以来，受金融危机影响，湘潭市在钢铁、纺织、建材、有色金属、房地产以及与全国大型生产企业配套的生产流通领域遇到了前所未有的困难。相当一部分中小企业生产减少、销售下降、盈利下滑，资金流动性不足的矛盾日益严重。（三）、利差收窄，银行盈利空间压缩。为刺激经济增长，政府采取了一系列的宏观调控政策。特别是去年9月以来，央行连续六次下调存贷款利率，使银行的利差大为缩小。一年期贷款利率由747下调至531，贷款利率减少了216，降幅达到了29；一年期存贷利差从333下调到306；央行在下调贷款基准利率时采取了保持存款基准利率不变的非对称降息，进一步缩小了银行存贷净利差。为了支持房地产业发展、鼓励个人购房，银行又在降低基准利率的基础上，对个人购房贷款实行七折优惠。另外，还需要从隐性来看，那就是银行存款的期限结构。2005年以来出现最多的现象是存款活期化，而2008年以来则出现的是存款定期化现象，如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会进一步缩小。由于利差收入当前仍然是我国银行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行r