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需求日益丰富,这对保险市场,特别是寿险市场深度开发创造了条件。2、社会保障制度团险业务受国家各项政策,特别是养老和医疗政策影响显著。党的十七大报告中强调“要以商业保险为补充,加快完善社会保障体系”。我国《社会保险法》等国家政策文件中明确鼓励保险机构参与社会保障体系建设,在合作方式上积极创新,寻求不同的发展思路。在社保制度改革进程中,失地农民养老保险、外出务工人员保险以及工伤补充保险等社会保障均为团险与政府合作方面的发展提供了更广泛的参与空间。但我们也清醒的意识到,参与政策性项目通常会要求保险机构具备较强的实力,这一实力通常是企业规模、经营时间、市场份额、服务能力,甚至某些资格
f牌照等。3、保险监管环境监管部门政策始终指导保险机构的发展。一方面,农村小额人身保险等保险
领域飞速发展,《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》(保监发200847号)等文件不断出台。业务空间不断开拓需要保险公司较高的全国网点布局和机构覆盖,特别是三级机构的布局。另一方面,团险业务始终是保险监管的重点,对于中介渠道、意外险销售、风险管控等各方面的渠道监管力度不断加大(如《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发200991号)和《关于加强保险公司中介业务管理的通知》(保监发2010107号)等),地方监管机构对团险的监管也更明确、细化。这对团险IT系统、风险管控等方面均要求严格,无疑增加了团险业务经营成本,也对公司内部资源配置提出更高要求。
4、财政税收政策国家财税政策高度影响了团险的发展。随着国家政策的不断完善,对于保险,特别是团险的财税政策正在逐步明确和细化。财政部、国税总局等部委出台的文件对保险费使用、列支等均作了详细的说明和限制。此外,现有政策中除已明确的补充养老(企业年金)和补充医疗的税优政策外,企业购买其他商业保险的税优政策尚未明确,加上社保体系的不断完善,传统商业团体保险业务的开拓和发展正遭受多方制约。国家在解决离、退休安置、国企转制改组等方面给予团险一定的税优空间,为团险发展不断提供新的开拓领域,但这也要求保险公司须具备较强的政策研究力、判断力和应变力。因此,加强建设专业化的销售和支持体系显得尤为重要。5、客户需求随着保险市场的变化,团险的目标客户除传统企事业单位外,还包括政府部门、行业协会、投资机构、金融机构等。保障人群也由企业员工向包括城乡居民、第三方客户在内的多元化方向转变r
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