龙源期刊网httpwwwqika
comc
信用卡风险防范
作者：刘丽宁来源：《现代企业文化理论版》2013年第14期
与传统的银行业务相比，信用卡业务面临着机遇与风险共存的挑战。它集聚了消费透支、查询、取款、存款、转账等多种功能于一身。功能的多样性为信用卡的发展提供了更广阔的平台，同时也对安全的要求更加严格，因此信用卡风险规避成为重中之重。
一、信用卡风险的含义
信用卡风险的定义有广义狭义之分，而本文只讨论广义概念。广义上讲，信用卡风险是指信用卡业务经营过程中，因为各种不利因素导致的发卡机构、持卡人和特约商户三方损失的可能性。其中最主要的一种风险是信用风险，就是发卡行在鼓励善意透支时又不可避免出现相应的恶意透支行为，透支后如果持卡人未按时还款，银行催收不及时，缺乏追索力度，或风险保障机制不够完善，从而引起发卡行资产损失的风险。另外，信用卡业务还面临卡片被伪冒、欺诈等方面的风险，属于操作风险。信用卡风险事关广大持卡人切身利益，社会危害较大，因此信用卡风险应引起全社会的高度重视。
二、信用卡风险的类型
信用卡风险来源于发卡机构、持卡人、商家和第三方这四个方面。
一是来自发卡机构的风险，表现为个别发卡机构的员工利用职权，复制已挂失的信用卡或者更改其余额来盗取现金。
二是来自持卡人的风险，表现为有些持卡人恶意利用信用卡透支来牟取暴利，无论是恶意透支，还是挂失期间多次使用信用卡都会造成发卡机构的巨大损失
三是来自商家的风险，商家中也会出现雇员恶意欺骗持卡人，偷取卡中资金，甚至扣押反馈信息的现象。
四是来自第三方的风险。第三方也可以通过盗窃后迅速消费、“高科技”的复制、伪造和ATM诈骗、冒名顶替进行诈骗等方式形成风险。
三、信用卡风险的产生因素
信用卡风险是由信用卡本身做为信用支付工具而伴随着客观存在的，并不能以我们的意志为转移。所以我们只能通过多角度的分析，去寻找途径来降低风险，而究其产生原因也错综复杂。
f龙源期刊网httpwwwqika
comc
首先，相关利益主体的风险意识都有待提高。银行内部在对申请者的信用状况不甚了解的情况下开卡，会给诈骗者四处撞骗的机会。而持卡人也不能随时关注信用卡风险动态，保持应有的警惕。特约商户更是收益为上，责任心差。
其次，我国目前还缺少一套完整的公众信用考察体系。信用卡的命名已经充分展现了信用的重要性，无论是发卡银行，持卡人还是特约商户，信用是维系信用卡使用的灵魂所在。在信息不对称的大r