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互联网金融P2P借贷模式研究
作者：孙俪原来源：《中国市场》2014年第22期
［摘要］互联网金融融合数据信息优势、社交网络和第三方支付有广泛的群众基础有助于实现融资的民主化和金融的普惠性。其中最具代表性的一种新型金融服务模式就是P2P模式给传统金融格局带来了新的变化。本文通过对P2P信贷模式的运营模式、自身优点和存在的问题及风险进行研究分析进而提出发展P2P信贷政策的建议。［关键词］互联网金融；P2P借贷；运营模式［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］10056432（2014）220066021互联网金融的发展现状互联网金融是现代互联网与金融相互结合的一种创新模式目前主要包括网络支付和网络融资两个领域。网络支付发展较早体系已逐渐成熟以第三方支付为代表依托对互联网的深刻理解及大数据分析的优势在技术、产品和业务模式上推陈出新提供类银行服务或再包装银行已有的产品逐渐涉足金融领域如支付宝的快捷支付、二维码扫描付款、信用支付以及余额宝和财付通等。网络融资是以互联网企业为主体资源配置直接在网上发布基于“大数据”的思想进行数据挖掘对平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析达成供需完全匹配通过运用云计算挖掘客户在电子商务平台上累积的信用和行为数据建立电子商务信用评级机制供需双方信息完全对称、交易成本极低形成“充分交易可能性集合”，打破传统金融渠道提供小额贷款融资。破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。P2P借贷是一种网络环境下的直接性的微小贷款的融资模式以人人贷为代表的P2P借贷模式正在绕开银行实现小额存贷款的直接匹配成为未来互联网直接融资模式的雏形直接架空了银行的存贷款业务形成了一种新型的“网络直接融资市场”。2P2P网络借贷融资模式P2P是“PeertoPeer”的简写中文翻译为“人人贷”是个人对个人借款的意思。所谓P2P借贷PeertoPeerLe
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g是指个人在诚信的基础上有投资意向的投资者通过网络平台牵线搭桥将资金使用信用贷款的方式借给有资金需求的借款者贷款方也在P2P网站上发布贷款需求实现点对点的信息交互与交易。其中中介机构负责对借款方的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察并收取账户管理费和服务费等。这意味着在网上通r