种中侧重意外险,兼顾健康险,即是这样一种组合:健康险,附加意外险及住院医疗保险。
2、孩子的教育金、夫妻俩的养老金应该分别建立投资帐户,针对目标的重要性和期限要求,选择适当的投资产品。
七、理财规划建议
一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础,所谓家庭盈余,用最简单的
话来说,就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后,剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步,以后您要实现家庭的理财目标,除了靠现在已经积累的家庭财富外,关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下:
当年收入不能满足当年的支出时,可从历年积累的盈余中支取。理财目标实施过程中,如遇资金不足,可从历年积累的盈余中支取。
f为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。
家庭最低现金储备一旦被挪用,应以历年积累的盈余补充。
其它用途。
2、投资产品组合建议
以上评估测试可以看出,客户的风险承受能力属于中等水平,客户的风险偏好属于中等态度的范围,客户的职业上企业合伙人,具有一定的收入不稳定性,所以在投资组合建议进行股债平衡,兼顾流动性资产。与此同时,根据您工作较为繁忙,没有时间打理股票,外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好,根据您的实际情况,在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5,债券型基金为35,股票型基金为50。
对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品,相对收益率较高,一般在57左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放,人民币汇率已进入上升通道,所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品,虽然可以获得相对较高的利率,但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险,二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10。
综上所述,您的盈余投资分配如图所示:
综合预期收益率如下表:
投资项目股票型基金债券型基金
所占投资比重5035
预期收益率755
综合收益率375175
f境外代客理财
10
现金及货币基金
5
合计预期收益率
5
05
2
01
6
当然,这样的投资组合不能一成不变,投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长,相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些,达成期限越短,相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2008年r