为2007年在上海上线的拍拍贷，即资金需求方与资金供给方在网络平台上直接对接；第二种是线上线下结合模式，2010年在北京上线的人人贷就采用这种；另一种就是平台只起到中介的作用，与第三方机构小额贷款公司、担保公司合作的模式，代表公司包括2011年在深圳上线的人人聚财，还有今年上线的有利网等等。据人人聚财CEO许建文介绍，拍拍贷这类P2P平台其实是最“正宗”的、纯平台，它模仿了2005年在英国上线的第一家P2P平台，但是由于国内征信体系不完善，违约惩罚力度不足以威慑违约行为的发生，所以拍拍贷上线六年有余，成交量仅10亿元左右，这种以拍拍贷为代表的纯线上模式被称为“P2P10时代”。“而线上线下结合模式的人人贷引领P2P网贷行业步入‘P2P20时代’，即一方面友众信业金融信息服务上海有限公司人人贷旗下公司通过线下寻找项目即资金需求方，另一方面人人贷通过线上寻找资金即资金供给方，通过人人贷的平台撮合交易，这种模式亦即O2O模式，一上线就受到追捧，通过线下考核，更有利风险定价和风险控制。”许建文补充道。值得一提的是，与第三方机构合作的模式也被称为“P2P30时代”。目前人人聚财、有利网等都采取此类模式，即有融资需求的客户，直接介绍给就近的第三方合作机构，由合作机构提供第一次风险定价和风险控制；网贷平台再对融资需求进行第二次风险定价和风险控制，并将平台先进的风控理念输送给合作机构。有利网CEO刘雁南也表示，小额贷款最大的风险就是借款人信息是否真实，这种信息不对称的问题容易给平台带来风险，所以通过和小额贷款公司合作，小贷公司会推荐有担保的借款人，网贷平台拥有最终审批的权力，这样就把网贷平台承受的风险进行了完全的分散。据了解，就目前的P2P业态来说，人人贷这种线上线下结合模式是网贷平台主流。不过，一位P2P网贷业内人士坦言，未来纯线上的P2P网贷还是最有市场的，等“人人有信用，信用有价值”年代到来之后，估计大多数P2P平台都会采用这样的模式。比如说阿里巴巴，其实现在就完全可以做纯线上的P2P平台，如果有淘宝店主想要借款，一方面通过在淘宝上的资金流水判断是否可以借钱给他，另一方面如果到期不还，可以使用关闭淘宝店铺的形式。但其他网贷平台想要运用这种模式，还得等到完善的大数据时代到来。监管亟待加强对于“三无金融”的说法，不少P2P业内人士也在不断呼吁，希望监管层尽快出台相应措施来治理这一良莠不齐的市场。就在上月末，由r