完善等状况主要表现为
1信贷风险防范流程存在缺陷其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面例如广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格报批材料缺少只认定为口碑良好的企业集团结果造成大数额贷款无法回收
2信贷风险控制的组织机构和绩效评价体系不健全过分注重存贷款的数量对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展
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f3对商业银行信贷风险分析技术落后我国商业银行依然使用传统的风险管理模式主观性过强在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比我国商业银行风险管理防范技术显得落后而我国商业银行目前使用的信贷信息系统（CMIS）所体现的数据质量欠佳难以建立准确的历史数据如违约概率（PD）、违约损失（LGD）以及VAR模式参数的确定都需要5年以上信贷信息数据此外数据的准确率利用率都有待提高
4商业银行不良资产的定价和处理方式不尽合理不良资产总量的认定不应该取决于对不良资产的处理方式对商业银行不良资产的定价和处方式主要是有财政出资冲销呆账或者由国家出面成立不良资产管理公司其结果将导致国有商业银行的行为动机更加倾向于将自己的不良资产的严重情况夸大摆脱包袱造成银行改善经营现状的动力不足我国商业银行的一些基层信贷市场部门缺乏对各类信用风险的预测和足够的驾驭能力甚至对风险持漠视的态度例如中国工商银行对蓝田集团信贷的案件中由于在信贷流程中缺乏自动有效的风险预警分析机制在信贷部门传统的经验型管理方式下不但没发现蓝田集团已经存在的问题反而盲目加大对该公司的贷款支持力度造成巨额信贷资金无法回收
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f因此建立健全银行风险评估和预警机制体系加强信贷风险的控制是非常必要的也是确保我国商业银行的稳定持续发展的重要举措三、构建完善科学有效的商业银行信贷风险评估预警体系的措施分析
信贷风险预警主要是对金融运行过程中可能发生的银行资产损失和金融体系遭受破坏的可能性进行分析、预测为银行安全运行提供对策建议信贷风险预警系统主要由反映信贷风险的警情、警兆、警源及变动趋势的组织形式、指标体系和预测方法等构成它以银行信贷统计资料为依据以信贷信息技术为载体是银行信贷风险防范体系的重要组成部分
在借鉴国内外对信贷风险预警系统的研究成果和经验的基础上从中国的具体状况出r