的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，从而获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等。总之，我国商业银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资金的流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。
二、我国商业银行创新与发展中间业务的主要障碍
（一）重点不突出，特色不明显
我国商业银行受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的束缚，对中间业务认识不足。一些商业银行重视传统业务，轻视中间业务，把中间业务当成传统存贷业务的辅助手段，忽视银行中间业务的发展与创新。许多商业银行没有看到中间业务巨大的发展空间，并且缺乏长远的规划和严密的科学管理措施。另外，我国许多商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、投资咨询、代理发行、兑付证券及信用证等劳动密集型产品上，在利用自身优势为客户提供高质量，高层次的服务方面还比较薄弱，尤其是缺乏与金融现代化相适应的中间业务产品，品牌产品和特色业务匮乏，创新能力和竞争能力不强。
（二）市场调查不到位，营销手段不足
我国商业银行在开设中间业务品种时，对市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题的调查不够深入，无法形成市场反应强烈的业务品种。此外，我国商业银行在开展中间业务时，没有明确的目标，缺乏有效的促销手段，不是主动把增设的中间业务推广到市场中去，而是被动地等待客户上门。由于许多中间业务本身专业性较强，业务流程相对复杂，许多商业银行虽然花了巨大的人力和物力开设了很多中间业务，但客户并没有及时了解这些业务如何办理、收费情况等问题，所以，客户对新开设的业务的认同度会很低。
（三）缺乏开拓中间业务的专门人才
我国商业银行的中间业务人员的知识水平和业务素质难以适应中间业务进一步发展的需要。中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、信用与信誉等于一体的特征，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型人才。目前我国商业银行从事中间业务的专门人才较为匮乏，研究、开发和营销的力量不足，尤其
f是缺乏能够从事创新型的、技术含量高的和复杂性的中间业务的工作人员，这将成为制约我国商业银行中间业务进一步创新与发展的瓶颈。
（四）收费标准低，增加了银行的经营成本
我国商业银行的经营者没有把中间业务当作新的利润来源，而r