品，也无需承担保险产品运营上的风险，然而，如果保险公司出现了偿付能力不足的问题，银行却还是要承担名誉和品牌透支的风险。在银行代理保险公司产品的合作模式中，保险公司为了拓展业务，一般会选择品牌好、资金较为雄厚的银行，这类银行在这种合作模式中，银行处于较为主动的地位，保险公司处于较为被动的地位。而保险公司为了赢得银行的支持，拓展业务，会支付给银行一定的费用（主要为代理手续费）。而握有业务主动权的银行会为了尽可能的获取利益，而选择愿意支付较多费用的保险公司作为合作伙伴。而保险公司如果支付较多的费用，则盈利的空间不足。于是这意味着银保业务创新发展受到了支付费用太多，盈利空间不足的制约，从而加大了偿付风险。当前产品结构单一，太多客户选择了重理、盈利的分红险、万能险，这种结构单一的险种又增加了保险公司的偿付风险。当前还有部分不法的机构利用保单贷款的形式套取现金，这又加重了保险公司的偿付风险。部分保险公司的销售人员为了提高自己的业绩，在向客户推广产品的时候，没有客观、准确的描述产品的内容，对客户产生了误导，当这些营销人员没有遵守业务的流程来操作，他们销售了产品，获得了经营收入以后，留下了一系列的营销隐患让保险公司和银行去承担时，偿付风险将会提高。
二、银保业务创新发展渠道
（一）积极拓展销售渠道
因为保险产品较为复杂，所以当前的保险销售渠道以线下销售为主，有一些营销人员为了便于开展营销业务，会利用一些线上工具与客户交流。随着信息技术的发展，网络已经形成了一个虚拟的空间。银行必须意识到虚拟空间中存在的业务发展空间，要主动的、积极的开拓这片商机。第一、银行必须把网络银保业务当作重点业务，积极拓展这一销售渠道，比如银行要将网银、自助终端、网银上线，建立网上业务平台。第二，银行要在线上、线下强化网络业务操作的指导。比如可以让营销人员在营销的过程中，引导客户观看移动服务的演示，指导客户应用网络终端完成操作等，让客户了解应用网终服务的便捷之处。第三，建立多元化的远程服务平台，包括微信、QQ及自制的交互平台等，应用这些即时通讯工具即时为客户服务，它包括自助模板服务、人工在线服务等，以此为客户提供各类咨询服务。
（二）深入挖掘客户需求
银行需要从以下几个方面挖掘客户的需求。首先，需要细化客户的数据，将客户定位。这些数据包含客户的年龄、受教育的水平、专业领域、家庭结构等以外，还包括房产的多r