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P2P网贷平台涉及的法律风险
作者：刘甜甜来源：《青年与社会》2015年第08期
【摘要】P2P网络贷款以P2P网络贷款平台为中介，以“个人一个人”贷款模式满足了借款人的融资需求和贷款人的投资需求。这种新兴的商业模式虽然以网络科技作为支撑，但其实质仍然是民间借贷，同样存在民间借贷因缺乏法律规制导致的问题。甚至由于P2P网络借贷采用了先进网络技术为支撑，出现更多的法律风险。【关键词】P2P网络借贷；法律风险控制；法律关系一、纯粹从事点对点服务的P2P平台纯粹从事点对点服务的P2P平台属于信息发布平台，其法律定位属于广告发布者，发布的信息是金融供求信息，因此，也存在巨大法律风险。《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明知他人从事欺诈发行股票、债券，非法吸收公众存款，擅自发行股票、债券，集资诈骗或者组织、领导传销活动等集资犯罪活动，为其提供产告等宣传的，以相关犯罪的共犯论处。二、采用债权转让模式的P2P平台P2P网贷平台在工商局和电信局注册的经营范围多为“金融咨询”和“信息服务”业务，并没有取得向公众募集资金的资质。P2P中的专业放贷人与债权转让模式是当前国内P2P行业中比较普遍的服务模式，其中以“宜信”网络借贷平台最具代表性。宜信运作模式是指出借人本人既不直接或者也不以其他间接地方式参与借款人身份信息和资产信用状况的审核，同时出借人也不直接与借款人签订任何形式的借贷合同，出借人只是与宜信的第三方签订一份债权转让合同。在这份债权转让合同中，宜信向出借人做出承诺，如果出现借款人到期不还借款的情况，宜信不仅会赔偿出借人出借的全部的本金，还会赔偿相应的利息。从宜信模式可以看出，P2P专业放贷人与债权转让模式就是借款人和出借人双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方先行放款给借款人，再由该第三方将债权转让给出借人并提供担保的模式，与小贷担保模式相比，这种模式增加了一种债权分割与转让的法律关系。在这个模式的个人借款合同中，第三方将拥有的对借款人的债权进行分割从而以部分的形式让与给出借人，从形式来看我们可以发现这个形式类似资产交易或证券化的雏形，转让贷款债权的行为，是否会构成我国法律上规定的某种证券形式。将一位出借人的资金同时借给很多借款人；或是将一笔较大金额的借款分成许多份，由不同的出借人来认购，而这种借贷是否构成债券型理财产品是个问题。
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