逐步渗透到消费者的日常生活中已经成为了消费信贷的重要形式。但是随着信用卡的不断普及信用卡相关风险发生的频率也越来越高造成的损失也越来越大。若忽视了这些风险势必会给我国金融业带来无法预计的损失。目前信用卡业务面临的风险主要有以下几个方面
1、信用风险。信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定不能按时足额归还透支款项给发卡银行带来损失的可能性信用风险是信用卡风险中最主要的风险。信用风险产生的原因主要有1持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性特别是当持卡人收入下降其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款持卡人的授信额度越大信用风险也就越大2持卡人主观上没有偿还债务的意愿持卡人故意逃避责任拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为其一持卡人在领卡后其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化无力偿还信用卡应付账款其二持卡人有能力归还信用卡应付账款但故意逃避责任不予归还。
2、操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。一些发卡行片面追求发卡量和市场占有率放宽了信用卡申请人的审核信用卡目标客户不断扩大从高收入行业管理人员到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群逐步向大众人群渗透。发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式以吸引潜在持卡人这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国个人信用信息基础数据库系统的功能不够完善部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、个人信用报告异议处理时间过长等问题各商业银行所掌握的客户信用数据受限制因此不能够准确地反映出目标客户的信用等级从而使防范信用卡风险的第一道屏障失效。
3、欺诈风险。欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有
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1冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡获批后即刻进行欺诈消费或套取现金。
2伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
3遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取从而被他人盗刷。
4特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
三、信用卡业务风险的控制
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