卡透支总额占个人消费信贷比例已经达到了10。2、市场问题我国发卡银行机构众多，但是却缺乏统一的管理。虽然我国大部分银行同属于“银联”，但是其实它们之间的沟通很少。每家银行自成体系使得人力、物力、财力反复投入，资源重复开发，其结果是使中国信用卡市场占有率分散，财务效益难以实现，特约商户操作困难，持卡人使用不便。目前，现有的各种信用卡服务范围局限于结算、存取现金和部分消费，信用卡的很多附加值却没有被体现出来，还是有很多业务范围可以被拓展应用的，例如交通、医疗、保险等。二、企业分析1987年，xx银行是中国第一家由企业创办的商业银行，是中国政府推动金融改革的试点银行。2002年，xx银行在上海上市；2006年，在香港上市。成立二十多来，xx银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额117055亿元人民币、机构网点700余家、员工37万余人的中国大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。截至2011年10月末，xx银行在中国大陆的93个城市设有32家一级分行、50家二级分行、12家直属支行及760多家支行，2家分行级专营机构，2家境外分行，1家子银行，1622家自助银行，1500多台离行式自助设备，一家全资子公司；在美国设有纽约分行和代表处；在英国设有伦敦代表处。8月3日，招商银行与西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区信托投资公司产权协议，收购财政厅持有的西藏信托605的股份。在中国的商业银行中，招商银行率先打
f造了多功能借记卡、网上银行、双币信用卡、贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，信用卡累计发卡2885万张，居于中国信用卡市场的领导地位，并入选哈佛大学教学案例。xx银行的技术性能和柜面替代率，一直在同业中保持领先。三、产品分析信用卡作为一种基础金融工具，合理使用会给生活带来很大的便利。其利润来源是持卡人刷卡消费商家缴纳的手续费、透支产生的利息、滞纳金以及年费等。但是，如果持卡人故意拖欠也会产生个人信用不良记录，会给以后的贷款、融资带来不良影响。信用卡比较适合有固定收入的人群，一般用于消费。社会需要和银行盈利决定了信用卡主要有三项基本功能：1、最重要的功能转账结算功能。持卡人在特约商户消费，无需支付现金，只需要用信用卡进行转账结算。2、最基本的功能储蓄汇兑。r