有以下几个因素：r
第一，r
社会生产力水平的高低决定了投保人保险意识的强弱。r
　　保险产生的前提条件是风险的客观存在，没有风险的客观存在，当然就不会产生保险机制。社会化大生产之所以要将保险行业或产业单独分离出来，就是为了防范与减轻及弥补风险造成的损失。风险无处不在，无时无刻存在于社会生产与生活中。社会生产力虽然在很大程度上提高了人类社会的生活水平，但生产力进步在带来财富的同时，也给人类的生存与发展带来了许多新的风险因素。比如说，社会生产力的发展带动了医疗技术的提高，先进医疗技术的采用显然对患者及时发现病因，并及时采用先进医疗技术进行治疗是十分有帮助的。但是，先进医疗技术的运用同时也会给患者及家属带来沉重负担。如果此时有相应的保险产品相对应，可以为社会公众提供经济上的保障，这当然对患者或其家庭是一个福音。因此，社会生产力的进步与发展可以刺激人们的保险意识，社会公众的保险需求有增大的趋势。可能有的同志讲，当今中国的社会生产力水平在世界上是比较高的，为什么中国老百姓的保险意识仍然较弱呢？其实，这要结合历史发展过程来考察。从中国几千年的发展可以明显发现，在历史时期除了“文景之治”、“贞观之治”以及近代的“洋务运动”等重要时期外，我们很难再找到在整体上推动中国社会生产力进步的标志。因此，人们风险观念或保险意识的形成是要经过一个长期的发展演变过程，而不是一朝一昔的事。r
第二，社会传统文化或风险观念对老百姓保险意识的影响。r
　　众所周知，中国的传统文化一直以儒家文化为主流，虽然在中国传统文化发展的历史长河中，也有许多文化对老百姓的观念产生过重要影响（如墨教、佛教、道教等等），但从总体上考察，还是儒家思想及文化对中国老百姓的影响最大。儒家思想宣传的是忍让、和谐、驯服、规范，在这种文化影响下，老百姓的生活目标是安居乐业，统治者的治国纲领是天下太平。任何人的行为都必须循规蹈矩、按部就班，否则，就会被视为疯子。长期以来人们做遵循的就是这条规律，在这种背景下，要人们具有较强的风险观念并保持良好的保险意识是不可能的。新中国建立后至今，由于我国的经济体制经过了几个发展变化时期，在各个时期老百姓的保险意识是存在较大区别的。从建国到改革开放时期，我国实行的是高度民主中央集权的计划经济体制，老百姓的任何行为包括养老、医疗等等都属于国家，老百姓毋须进行个人认购保险，当然老r