国内银行业及政府监管机构都把个人住房按揭贷款看作是银行的“优质资产”为了迎合市场的需求、吸引客户贷款买房各银行不断推出形式多样的个人住房贷款产品大量发放住房抵押贷款近几年国内银行创新的房贷产品主要包括1中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、光大银行、深证发展银行、浦东发展银行、招商银行、民生银行、东亚银行、汇丰银行的等额本息还款法贷款每月相等的贷款本金和利息优点是还款金额稳定不易逾期缺点是还款总额高于等额本金还款法适合收入稳定、每月有固定收支结构的工薪家庭2中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、光大银行、深证发展银行、浦东发展银行、
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f招商银行、民生银行、东亚银行、汇丰银行的等额本金还款法贷款每月归还相等的贷款本金同是归还当月应支付的贷款利息优点是月供递减总体利息负担较轻缺点是前期支付本金和利息较多适合于收入稳定前期能承受较大月供的人群3农业银行的固定利率混合利率贷款开始一段时间利率不变之后换为浮动利率优点是利率不随物价或其他因素而调整缺点是利率低时会多交钱适合于收入固定、预期升息或锁定风险的人4建设银行和农业银行的等额递增还款贷款每月等额还款以后每间隔一格期限在上期基础上增加一定额度优点是利息负担轻还款压力小缺点是如贷款人预期收入减少面临还款压力适合于预期的收入大幅度增加的人5建设银行的“宽限期”还款法贷款约定期仅支付利息后按约定方式还本付息优点是减轻客户支出负担缺点是对还款者年龄有限制属于还款前期资金紧缺者从这些创新的房贷产品可以看到银行通过创新各种产品向市场投放大量房屋抵押贷款这刺激了贷款人的贷款欲望风险随之上升此外各商业银行还推出了其他形式各样的个人住房贷款产品如个人住房循环贷款、接力还款法、灵活周期还款、入住还款法、置换式个人住房贷款等多种形式这不仅向市场投放大量房屋抵押贷款同时也导致巨大的风险隐患2
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f三、我国银行业在风险管理方面存在的问题
近年来我国银行业在风险管理方面不断借鉴国际先进银行的成功经验制定了包括授权授信、审贷分离、岗位制约、内部审计等大量制度在风险管理和内部控制上有了长足进步但是同国际先进银行相比我国银行业的风险管理还存在着不少问题主要体现在五个方面3
一对风险管理认识不到位
我国银行业对风险管理认识不到位主要表现为1风险管理理念成熟度不够我国一些银行的经营者r