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中小商业银行流动性风险管理分析
作者：范平平来源：《现代经济信息》2013年第04期
摘要：流动性是商业银行的营运根本，保持适度的流动性是商业银行实现持续经营的首要任务。中小型商业银行作为银行业中的“弱势”群体流动性日益趋紧，流动性风险管理难度持续加大。本文通过对中小商业银行流动性现状以及影响其流动性的因素分析，进而提出中小商业银行加强流动性风险管理的对策建议。
关键词：中小商业银行；存贷比；流动性风险
中图分类号：F83033文献标识码：A文章编号：1001828X（2013）02001
一、引言
流动性风险是一种综合性风险，常常和信用风险、市场风险、操作性风险交织在一起。而且，它具有极强的传导性，往往会因某个银行的流动性出现问题而传导到其他银行、传导到整个银行体系甚至传导到世界去，美国次贷危机引起的世界金融危机就是一个很好的证明。尤其对于中小商业银行，由于金融脱媒作用的影响越来越大，流动性管理的难度增加，加剧了中小商业银行的流动性风险。因此，我国中小商业银行要尽快完善流动性风险管理体系，提高综合竞争能力，对我国商业银行的安全稳健运行尤为重要。
二、中小商业银行流动性现状分析
（一）中小商业银行存贷比分析
存贷比贷款总额存款总额。存贷比如果过低，将不利于银行利润的增长。但是，存贷比也并不是越高越好，因为银行吸收的存款除了用于放贷以外，还要预留一部分现金用于应付存款客户的提现和支付需求，预留的这部分资金如果少，有可能会使银行出现支付困难，引发银行业的“挤兑”风险。因此，《商业银行法》第三十九条规定，商业银行贷款应当遵循资产负债比例管理规定，贷款余额与存款余额的比例不得超过75。然而，进入2011年以后，受各种因素的影响，多家银行尤其是中小银行面临存贷比超标的现状。根据中国人民银行公布的《中资全国性中小型银行人民币信贷收支表》、《中资全国性大型银行人民币信贷收支表》中的数据可以计算得出，2011年110月中资全国性中小银行存贷比已超过了80，1月和2月甚至达到了85，而同期的中资大型银行以及整个银行业存贷比保持在65左右。全国性中小银行的存贷比在2011年的前10个月里，已远远超出了75的监管红线，相对于大型银行来讲，流动性压力要大很多。
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（二）中小商业银行存款结构分析
由于中小商业银行成立时间较短，银行网点较少，中小商业银行的吸储能力比大型银行更弱。根据中国人民银行公r