王太太的收入分别占家庭收入的69和26，而且有一个2岁的女儿要抚养，另外还背负38万余元的房贷负担，一旦二人中有一人失业或者发生意外，都会给这个家庭
f带来很大的不利影响。然而，王先生夫妇二人除了购买社保以外，从来没有买过任何商业保险，这种保障水平是非常低的。
2资产结构不合理
王先生家庭目前仅有一套用于自住的房产和30万元金融资产，而金融资产仅投放于存款、基金等产品上，王先生应该适当扩大投资范围，合理分布资产结构，如再购置一套房产用于自住或出租，适当配置一些黄金等资产。
第四部分客户理财规划目标
根据王先生的资料信息，我们认为王先生家庭的理财目标可以概括为以下几个方面。
现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
保险规划：适当增加保险投入，提高家庭生活保障，降低家庭面临的各种风险。
投资组合规划：为了让家庭财产保值和升值，就必须学会打理自己的财产，通过进行投资组合规划合理的配置资产，进而达到预期的投资收益。
子女教育规划：虽然王先生尚未考虑女儿王慧婷的教育计划，但是随着我国教育水平的发展，目前本科生已经不再算高学历，我们暂为其女儿规划出16年后大学四年的费用。
退休养老规划：王先生准备55岁退休（21年后），王太太50岁退休（22年后），目前家庭生活年支出约为10万元（不包括房贷），打算退休后的生活水准维持现在的90％。退休后保障25年到80岁。
由于王先生夫妇目前工作比较辛苦，您希望退休以后能过上安详舒适的生活，在以上几种理财规划中您最为重视的规划是退休养老规划。因此，本建议书将着重为您做出退休养老规划建议，而其他几方面的规划也是您必将会面临的问题，我们免费为您提供其他几个方面的简单规划建议，算是我们额外的增值服务。
第五部分客户理财规划建议
一、现金规划
鉴于王先生夫妇工作收入比较稳定，家庭备用金建议保持3个月的消费支出额度即可。王先生家庭目前每月的支出大约为：1390751211590元。因此，王先生家庭备用金保留35万元为宜。
以上35万元家庭备用金可以分为：08万元活期银行存款；12万元一年期定期存款（运用12张存单法）；1万元货币基金（华夏货币基金“活期通”、赎回T0实时到账）信用额度在05万元以上的信用卡，一方面便于刷卡消费，另一方面可利用透支取现以备不时之需。
f二、保险规划
作为一种风险规避和有效的生活保障工具，保险是十分重要和十分必要的。王先生家庭目前拥有的风险保障仅为夫妻二人购买的社会保险，人身和r