国家助学贷款个人信用征信体系构建
内容摘要：当前，我国助学贷款风险太高，助学贷款业务的发展陷入困境。笔者认为，其中一个重要原因就在于我国尚未建立健全的大学生助学贷款个人信用征信体系，使得个人信用信息不对称，从而使得贷款风险和导致助学贷款市场的发展受阻。本文讨论了信息不对称对助学贷款的影响，进而对构建我国大学生助学贷款个人信用征信体系提出了一些设想。关键词：国家助学贷款征信2006年是实施国家助学贷款的第6年，这一政策在帮助许许多多贫困大学生完成学业的同时，却出现了贷款人拖欠贷款的现象。针对这一现象，国家出台了新的政策，尤其加大了违约追究的力度。2006年3月教育部为了有效控制助学贷款风险，表示将对严重违反国家助学贷款协议的学生实行新闻媒体公示制度。本文就构建我国助学贷
f款个人信用征信体系的构建作出分析。对称信息与“银行学生”的动态博弈分析根据信息理论，非对称信息可分为两类：一是事前非对称信息，交易之前买者不知道但卖者知道的信息就是事前非对称信息；二是事后非对称信息，也就是签订合同后，卖者或买者的行为。在助学贷款市场上，事前信息不对称主要是指：贷款学生的偿还能力信息和偿还意愿等信用信息的不对称。这一类信息不对称会导致逆向选择，下面运用博弈论的分析方法说明银行与大学生之间信用信息非对称条件下个人信用信息征信制度的缺失对助学贷款融资的影响。按照国家助学贷款的规定，本文将银行和学生之间的交易构建成个三阶段动态博弈模型。每个括号中前一个数是银行的收益，后一个数是学生的收益。在第一阶段学生以个人信用为担保向银行申请贷款，银行选择借或不借。不借，交易不进行，双方各得0的收益；借，博弈进入第二阶段，在贷款的资
f助下学生完成了学业进人还贷期，学生选择还或不还。还，银行收益为利息R，学生得到净收益E还贷后的收益，博弈至此结束；不还，博弈进入第三阶段，银行选择罚或不罚。罚，银行可得到利息R和P的正收益，却要付出G的成本银行为找到学生要付出一定的搜寻成本，强制还贷又需花费诉讼费用等成本。总计为G，银行的总收益是R＋P－G。学生的收益为E－P。不罚，银行连本B带利R全赔收益为－B－R，学生的收益是E＋B＋R。这是一个完全且完美信息的动态博弈，可用逆向归纳法进行分析。首先分析第三阶段：给定贷款学生不还贷的情况下银行对罚与不罚的选择。理性博弈方的决策原则是追求效用r