烈，客观上却存在着农户分布广、户数多且单个规模小的问题，农村受贷面广，起点低，资金需求量大的特点，决定了农发行必须有相应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应；另一方面，农业企业对资金的需求量大与农发行信贷准入门槛高的矛盾日益突出。就农业企业当前的规模而言，基本上都是国家界定的农业中小型企业，在农业利润相对较低，企业自身经济实力不强、固定资产较少和社会缺少担保的情况下，有抵押的企业嫌农发行办理贷款的手续繁琐，没有抵押的企业则根本就无法获取贷款。在这样一种信贷环境下，农发行的信贷文化建设显得尤其重要。农发行的信贷文化是以全行的基本职能为依据的，现阶段的基本职能则是建设新农村的银行。这就要求农发行的政策导向、制度规范、形象设计、人文理念等均必须向农村倾斜。通过信贷文化的引导，使农发行的信贷投入在农村有新的突破，使农业生产适应国民经济发展的宏观要求，力求做到银企双赢的好局面。三、打造农发行信贷文化建设的措施和办法一强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中如今信贷从业人员普遍存在着一些问题：风险意识淡薄，观念陈旧，知识落后，认识模糊，缺乏危机感；有章不循，随意变更，执行不力；检查难深入，发现问题迟，处理效轻；
f避责不避险，防范风险注重“形似”而非“神似”；贷款调查，审查，审批独立性弱等。鉴于这些问题的存在，我行应强化员工的信贷文化意识，把信贷文化贯彻到实际工作中。突出信贷文化的重要性，大力倡导积极的信贷文化，从而有意识地发挥文化对业务的推助作用。结合农发行发展的远期和近期目标，向员工灌输先进的信贷管理理念，规范的信贷操作流程，科学的信贷管理架构和信贷工作的价值取向，着重从思想和业务技能两个方面培养员工的敬业精神和道德操守。提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量和资产质量上同步提高，以优质的服务和良好的操守，赢得广大客户和社会公众的认同。
二建立统一的信贷管理政策和办法要保证信贷文化建设在全行得到有效的实施，必须制定有效的信贷管理制度，制订科学规范的信贷操作流程，建立准确的信贷风险预警机制，落实系统规范的信贷风险处置措施，建立健全科学的信贷管理制度体系，以组织机制建设为着力点，强化信贷文化的系统性。必须制定分层次实施的策略，明确各级行的工作重点和职责。首先，从上级行、各级经营r