P2P借贷行业的七大风险
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近几年，我国P2P借贷行业飞速发展，尤其在2013年，P2P平台如雨后春笋般出现，整个网贷行业呈井喷式发展。2015年7月，国家发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，意味着P2P借贷将结束“野蛮生长”的状态，预计随着相关的监管细则公布，真个P2P网贷行业将面临大洗牌，市场也将回归理性发展。据业内人士透露，P2P平台的的实缴资本可能提升到5000万元，与此同时，还会有相关规定平台不能自建资金池，只充当纯粹的第三方中介，资金托管业务还必须与银行合作。以此为标准的话，估计有九成的平台不能满足条件。不论这一猜想是否属实，这也从侧面反映目前P2P借贷风险大、政府要加强监管力度的事实。以下笔者深地入分析P2P借贷行业的六大风险问题。
一、法律和政策的调整风险
2015年7月，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，标志着P2P借贷平台的合法化。此外，银监会明确P2P借贷平台发展不能触碰的四条红线：1、要明确平台的中介性；2、明确平台本身不得提供担保；3、不得搞资金池；4、不得非法吸收公众存款。
此外，还规定第三方支付只能提供通道服务，不能直接从事P2P、众筹等互联网金融服务，P2P托管业务由银行开展的措施执行。对于P2P借贷平台而言，以上政策的实行，平台
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的资质、盈利能力、渠道资源等方面的门槛将大大提高，成本承受力受到挑战。可能随着监管细则的出台，整个P2P借贷行业将引发大洗牌，预计大量的小规模平台将主动关门和倒闭，对于平台和投资人应提前规避政策调整风险。
二、信用风险
从借款者方面来说，由于借款者对自身还款能力的评估不足或者由于偶然因素导致财务状况恶化导致了违约风险的产生，此外，还有P2P平台在审贷环节存在问题，信审方法落后，对于借款人提供的证明资料的可靠性和真实性难以评价，可能存在大量的资料造假，增加了违约风险。另外，平台通过虚假标的欺骗投资人，将筹集来的资金进行各种高风险的借贷业务，有些甚至参与股票、期货、贵金属等市场的做空做多操作，都为最后走上倒闭、跑路埋下了伏笔。
三、P2P平台的运营风险
P2P平台的运营风险主要在于风控模式和盈利模式的不合理。从整个P2P借贷行业居高不下的坏账率和逾期率就不难看出，目前网贷平台的风控模式和水准都有待提高。与此同时，平台内部也缺乏有效的监管，许多平台的风险准备金提取数额和使用情况都不公开。对于P2P平台来说，其盈利模式决定了只有其运营规模达到r