2P公司有10家在英国；美国则拥有全球规模最大的两家P2P公司Le
di
gClub和Prosper。
f即使是P2P发展最成熟的英美，其P2P的渗透率也极低，英、美分别只占个人消费贷余额的09和02。以个人消费信贷市场为例，英国2013年底个人消费信贷（不含房贷）1777亿美元，占贷款余额37万亿美元的48，其中P2P规模为16亿美元，只占个人消费信贷的09。美国2013年底个人消费信贷（不含房贷）31万亿美元，占贷款余额398万亿美元的78，其中P2P规模为60亿美元，只占个人消费信贷的02。
f2、成功背后：监管到位，与银行既合作又竞争
英美P2P行业发展迅速的背后，是监管的到位和完备的征信体制。英国除了有自己的行业自律组织P2PFi
a
cialAssociatio
，也同时受到FCA（Fi
a
cialCo
ductAuthority，国家金融行为监管局）；美国则主要由SEC监管，同时，Le
di
gClub的贷款得到Webba
k的担保，而Webba
k本身是FDIC的下属机构，意味着部分得到了FDIC的支持和监管。另外一点，英美大多数的P2P平台均明确表示，要向传统商业银行学习风险控制的方法，这是建立在较好的征信体制的基础上的，P2P平台只是降低了撮合信贷的交易成本。P2P公司业务上与传统银行存在竞争和合作关系。公司业务横向和纵向与银行有了很多交叉，和银行存在竞争关系。从单一的个人消费信贷变得多样化，包括医疗信贷，教育信贷；从单一的借贷业务扩展到投资理财业务。并且在顾客满意度远高于传统商业银行。以Le
di
gClub为例，公司业务又与银行合作，由银行出资，
f完成贷款业务。改善银行现有运营模式，完善金融体系。以大数据和风控系统作为核心竞争力的Le
di
gClub已经对银行传统的借贷业务带去了最直接的冲击。P2P将颠覆银行和顾客的关系，让银行更以“顾客服务”为导向，提高金融行业效率。专注公司优势，寻找与银行的平衡点。随着业务数量和风险不断上升，这一家P2P公司压力巨大，例如，Le
di
gClub目前的风控模式中对担保无要求，平台也暂时没有垫付金。O
DeckCapital目前只有准备金，没有第三方担保。我们认为，单独的一家P2P可分担的资金压力和风险有限，未来借贷市场业务将出现分化。P2P公司和银行以各自的优势专注于特定客户群体。Le
di
gClub专注个人小额贷款，O
Deck专注小企业小额贷款，银行专注大额和风险复杂的信贷。
3、行业方向：横向拓展新信贷市场，纵向深挖居民理财需求
美国的P2P公司已经开始转型之路，横向上以拓展新信贷市场为主要方向。以Le
di
gClub为例，一方面向公司业务发展，另一方面对个人贷款领域进行细分。从Lr